Hohe Renditechancen, 100 Prozent Garantie

Der Staat hat bisher Riester-Sparer mit Zulagen in Höhe von gut 5,3 Milliarden Euro gefördert. Rürup-Sparer erhalten Steuervorteile. Wer nicht vorsorgt, verschenkt bares Geld.

In den ersten drei Monaten dieses Jahres wurden rund 275.000 neue Riester-Verträge abgeschlossen. Damit sparen mehr als 12,4 Millionen mit Riester-Verträgen für die Rente. „Die Zunahme der Riester-Abschlüsse belegt, dass die kapitalgedeckte Altersvorsorge trotz Finanzkrise gut angenommen wird“, sagt Bankenverbandsvorstand Prof. Dr. Manfred Weber. Wer mit einem Riester-Vertrag vorsorgen möchte, hat die Qual der Wahl. Ein großes Angebot von völlig unterschiedlichen Produktklassen ist inzwischen zertifiziert. Während die Zulagen für alle Produktklassen gleich sind, gibt es bei den Renditeaussichten gravierende Unterschiede. Renditestarke Produkte bieten aber vor allem die Fondsgesellschaften an (siehe Altersvorsorge-Serie Teil 4).

Besonders ausgeklügelt ist die DWS RiesterRente Premium. Anders als bei herkömmlichen Garantien erlaubt das DWS-Produkt trotz einer Höchststandssicherung eine hohe Partizipation an den Renditechancen der Aktienmärkte. „Anders als herkömmliche Garantien, die für jeden Kunden gelten, orientiert sich die RiesterRente Premium an das individuell verfügbare Risikobudget von jedem einzelnen Kunden“, erklärt Ferdinand Haas, der sich als Leiter für strukturierte Produkte bei der DWS um die Altersvorsorgeprodukte kümmert. „So wird ein vergleichsweise hoher Anteil an langfristig renditestarken Anlagen wie Aktien erreicht, ohne dass die Sicherheit zu kurz kommt“, so Haas.

Im Gegensatz zu herkömmlichen Sicherungsmechanismen, die aufgrund der starren Garantie der geleisteten Beiträge in den letzten Jahren der Laufzeit generell eine geringe Aktienquote erreichen, kann das DWS-Produkt abhängig vom Aktienmarktumfeld bis zur Fälligkeit bis zu 100 Prozent in schwankungsintensive Anlageklassen wie Aktien investieren. „Die Depotzusammensetzung aus Wertsteigerungs- und Kapitalerhaltungskomponenten erfolgt für jeden Kunden täglich“, erklärt Haas.
Damit kann die DWS zeitnah und vollautomatisch auf Kursbewegungen am Aktienmarkt reagieren und den Investitionsgrad hoch halten.

Die tägliche Überprüfung der Depotzusammensetzung erfolgt auf Basis zahlreicher Informationen wie das Alter des Kunden, die Entwicklung der Aktienmärkte, die aktuelle Zinsstruktur, das eingezahlte Kapital und die Zahlungstermine. Daraus wird automatisch ein maßgeschneidertes Depot für jeden Kunden ermittelt.

Laufende monatliche Einzahlungen bringen automatisch neues Chancenbudget. Ein sogenannter Cash-Lock, der bei herkömmlichen Sicherungsmechanismen nach stark gefallenen Kursen und in volatilen Märkten eine Partizipation am Aktienmarkt verhindert, wird somit ausgeschaltet.

Der individuelle Aktienanteil wird über den DWS Vorsorge Dachfonds und über zwei Zurich Vorsorge Dachfonds abgebildet. In allen Dachfonds finden sich vor allem hauseigene Aktienfonds, darunter der DWS Top Dividende und DWS Global Value. Auch Fonds von ausgewählten Partnern wie Schroders und UBS sind im von Aktienfonds gespickten Portfolio enthalten. Die Garantie wird abhängig von der Laufzeit über die Rentenfonds mit unterschiedlichen Laufzeiten erreicht.

Das Thema Altersvorsorge wird gerne verdrängt. Wer nicht heute schon an morgen denkt, setzt die finanzielle Freiheit in der Rente aufs Spiel. Unter den Vorsorgeprodukten, die in der fünfteiligen Altersvorsorge-Serie vorgestellt wurden, ist sicherlich für jeden das Richtige dabei.